どっちがお得？住宅ローン返済方式「元利均等 vs 元金均等」徹底比較＆ケース別ポイント

住宅ローンの返済方法を選ぶ際、「元利均等返済」と「元金均等返済」のどちらが自分に合うのかは大きな悩みどころです。本記事では 両方式の仕組み・メリット／デメリットを整理 したうえで、具体的なライフプラン別ケーススタディと最新事情を踏まえた注意点を解説します。

元利均等返済とは？

概要

• 毎月返済額が一定（元金＋利息の合計を均等割り）
• 返済初期は利息割合が大きく、後半に元金割合が増える

メリット

1. 家計管理がしやすい
2. 返済開始直後の負担が軽い

デメリット

1. 総支払額が増えやすい
2. 変動金利の場合、金利上昇で返済額が増えるリスク

元金均等返済とは？

概要

• 毎月の元金返済額が一定
• 残高が早く減るため利息も早く減少

メリット

1. 元金の減りが早く総支払額を抑えやすい
2. 早期完済を目指しやすい

デメリット

1. 返済開始直後の負担が大きい（審査も厳しめ）
2. 取り扱い金融機関が少ない

【比較シミュレーション】3,000万円・固定2％・35年

項目	元利均等返済	元金均等返済
初回月返済額	約 9.9 万円	約 12.1 万円
総返済額	約 4,170 万円	約 4,050 万円
利息総額	約 1,170 万円	約 1,050 万円

※実際の金利や手数料によって結果は変動します。複数パターンで試算しましょう。

借金返済シミュレーションツール（元利均等返済・元金均等返済・リボ払い）

借入可能額と審査のポイント

• 返済負担率は「第1回目の返済額」で計算
  ⇒ 元金均等返済は借入可能額が小さくなりがち
• 完済時年齢・健康状態なども審査対象
  ⇒ 収入に余裕があっても別項目で減額されるケースあり

ケーススタディ：ライフプラン別おすすめ返済方法

ケース	背景	向いている返済方法	理由
30代共働き夫婦	しばらくは世帯年収が高いが、将来どちらかが育休・時短の可能性	元利均等返済 → 余裕ある月に繰り上げ返済	当面の支出を平準化しつつ、臨時収入で元金を減らせる
定年が早い自営業者	60歳前後で収入減少が予想される	元金均等返済	収入が高い現役時代に負担を集中させ、老後の返済額を軽減
40代単身ハイキャリア	収入は高いが転職・独立リスクも	ハイブリッド（前半元金均等→後半元利均等へ切替）	収入が高い期間に元金を圧縮し、将来不確実性に備える

ケースは一例です。ご自身の収入推移・家族構成・健康状態などを必ず反映してください。

借金返済シミュレーションツール（元利均等返済・元金均等返済・リボ払い）

よくある質問

Q1. 変動金利の「5年ルール」「125％ルール」って何？

• 5年ルール：金利が上がっても 最初の5年間 は月々返済額を据え置く仕組み
• 125％ルール：6年目以降でも 従前返済額の1.25倍まで しか増額しない上限規定

元金均等返済や繰り上げ返済を行うと、これらの保護ルールが適用されない場合があります。金利上昇局面では返済額が急増するリスクに注意しましょう。

Q2. ボーナス返済の注意点は？

• ボーナスが減額・不支給になると返済負担が重くなる
• 教育費や緊急予備費に充てる余力が減る

Q3. 元金均等返済を選べる銀行は？

都市銀行（例：三菱UFJ・みずほ・三井住友）やネット銀行（例：楽天銀行）、住宅金融支援機構などが代表例です。ただし金融商品は頻繁に更新されるため、最新情報は各金融機関へ直接ご確認ください。

選び方のポイント

1. ライフプランを数値化
   収入・支出・貯蓄目標を年次表に落とし込み、複数シナリオで検証
2. 金利タイプも同時比較
   固定・変動・ミックスで試算し、金利リスク耐性をチェック
3. 専門家への相談
   ファイナンシャルプランナーや金融機関窓口で第三者の視点を取り入れる

まとめ

• 元利均等返済は 返済初期の負担が軽いが総支払額は増えやすい
• 元金均等返済は 初期負担が重いが総支払額を抑えやすい
• ライフプラン別にシミュレーションし、金利上昇リスクや老後の収支も踏まえて判断することが重要です。

住宅ローンは長期にわたる契約です。数十万円〜百万円単位の差が出ることも珍しくありません。迷ったら専門家に相談し、納得のいく返済方法を選びましょう。

借金返済シミュレーションツール（元利均等返済・元金均等返済・リボ払い）

金融庁の参考リンク：
お金を借りる方、借りている方へ
住宅ローンの返済、どうしよう？（PDF）